複利は危険な加速装置。増えすぎリスクを回避する考え方

複利の力は直感に反する【時間の価値を最大化する論理】

多くの人がFIRE（経済的自立と早期退職）を目指すとき、最初に陥る罠が「直感の罠」です。

私たちは普段の生活で、単利（元本にしか利息がつかない）の考え方に慣れすぎています。これが人間の「直感」の非効率な側面です。

しかし、複利は違います。

複利とは、「元本」に利息がつくのはもちろん、「その利息」にも、さらに利息がつく仕組みです。

つまり、お金がお金を産み、その子供がまたお金を産むという、非常に効率の良い仕組みです。

これは時間の価値を最大化する論理です。時間が長くなればなるほど、お金が指数関数的に増えていきます。

複利の力が直感に反するのは、最初のうちは増え方が緩やかなため、人間はその後の爆発的な伸びを想像できないからです。

この図表を見てください。単利は直線ですが、複利は途中のある時点から急カーブを描いて上昇します。

このカーブこそが「時間」という非課税資産がもたらす最大の成果です。

FIREを目指す過程で、多くの人が「資金が足りなくなるのではないか？」という漠然とした不安（ノイズ）に苦しみます。

しかし、複利の力を理解すれば、本当に心配すべきなのは「増えすぎてしまうこと」かもしれません。

複利はあなたの資産を、あなたの想定を超えて指数関数的に増加させます。あなたが「もう十分だ」と感じた資産額を超えても、複利は勝手に働き続けます。

ここで思い出してほしいのが、私たちの哲学です。金融資産は人生の選択肢を守るための「燃料」であり、ストックの対象ではありません。

資産が想定を超えて増え続けると、その資産は常に「税制改正」の標的になります。

際限なく金融資産を増やし続けることは、国が設定する富裕層のラインを自ら超えに行き、税制というノイズを引き寄せる行為です。

効率的な行動指針は、増えすぎた分を適切に使うことです。増えた資産を、課税リスクのない知識、健康、幸福感という非課税資産へと迷わず変換してください。

この複利計算シミュレーターを利用することで、自分の資産がどのように増えていくのか把握できます。

【計算の注意点】 このツールは、利息を毎月資産に組み入れる「月次複利」で計算しています。（年1回で計算する「年次複利」と結果がわずかに異なります。）

🚀 複利計算シミュレーターの秘密：なぜ結果が少し大きくなるの？

私たちが普段「年利5%」と言うとき、多くの人は利息の計算が1年に1回だけ行われる「年次複利」を想像します。

しかし、このシミュレーターは、利息を毎月あなたの資産に組み込んで計算する「月次複利」を採用しています。

種類	説明（水の流れの例）	結果
年次複利	1年に1回だけバケツ（元本）に水を足す（利息）。	1年後の資産は105,000円（初期10万円、年利5%の場合）。
月次複利 (本ツール)	12分の1に薄めた水を、毎月バケツに足す。足した水にも、次の月からすぐ利息がつく。	1年後の資産は105,116円となり、年次よりもわずかに早く資産が成長する。